Piotr Rybicki

Piotr Rybicki

Mentor: Finanse

Finanse jako element życia – o czym musi wiedzieć każdy

Czy tego chcemy, czy nie, finanse są obecne w prawie każdym aspekcie naszego życia. W zasadzie w drugiej dekadzie XXI wieku nie da się funkcjonować bez znajomości podstawowych pojęć i zagadnień finansowych. Banki pozwalają nam samodzielnie zakładać lokaty bankowe on line wierząc, że potrafimy sobie sami policzyć ile otrzymamy odsetek, wiemy co to jest oprocentowanie stałe i zmienne oraz że nasza decyzja będzie rozsądna i przemyślana. Również każdy z nas wie, że nie istnieją „raty 0%”, bo jakiś koszt przesunięcia płatności w czasie musi być. W tym artykule znajdziesz kilka wskazówek, które pomogą Ci przy zakładaniu lokaty.

Finanse to jednak przede wszystkim banki

Gdy zastanawiałem się jakie pojęcia będą dla Was ważne w codziennym życiu doszedłem do wniosku, że najwięcej kontaktu z finansami będziesz miał korzystając z usług banków. Będziesz miał bowiem do czynienia zarówno z prostymi obliczeniami jak na przykład wysokość prowizji, po bardziej zaawansowane jak decyzja o wyborze lokaty 3- lub 6-cio miesięcznej, lub naprawdę skomplikowane obliczenia przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Nie musisz się obawiać prób ukrycia dodatkowych kosztów, banki muszą stosować czyste i jasne reguły gry, tzn. informować Cię o wszystkich kosztach. Taki obowiązek nakładają na nie przepisy prawa.

Przykład

Proste wyliczenia matematyczne (np. wysokość prowizji) najprawdopodobniej z dużą łatwością policzysz sam korzystając z kalkulatora czy to arkusza kalkulacyjnego. Gorzej może być jeżeli będziesz musiał porównać kilka ofert, do tego mając jeszcze potrzebę oceny nie tylko parametrów finansowych, ale i pozafinansowych. Jako przykład weźmy pod uwagę możliwość założenia przez Ciebie lokaty na kwotę 10.000 zł. Twój planowany okres inwestycji to pół roku.

Bank oferuje Ci dwie oferty:

  • Pierwsza z nich zakłada, że całą kwotę ulokujesz na 6-cio miesięcznej lokacie, oprocentowanej w skali roku 4%, ale niestety bez możliwości zerwania lokaty przed upływem terminu jej ważności.
  • Druga daje Ci możliwość ulokowania gotówki na lokacie 3-miesięcznej oprocentowanej w skali roku 3%, czyli mniej, ale następnie będziesz miał możliwość ulokowania środków ponownie na okres 3 miesięcy, lecz oprocentowanie na jakie będziesz mógł to zrobić będzie znane dopiero za 3 miesiące (będzie zależne od zmiany wskaźnika WIBOR ).

Która oferta jest dla Ciebie atrakcyjniejsza?

Ile zarobisz w przypadku pierwszej oferty – możemy bardzo łatwo obliczyć. Uzyskasz bowiem 200 zł (10.000 zł x 4% / 2).

Dużo bardziej skomplikowane – i to w sferze liczbowej, ale i decyzyjnej – jest druga oferta. Pewne jest że po trzech pierwszych kwartałach otrzymasz 75 zł (analogicznie jak powyżej (10.000 zł x 3% / 4). Ale ile otrzymasz po kolejnych 3 miesiącach. Jak podano w założeniach - to zależy od oferty jaką zaproponuje Ci bank.

Jeżeli otrzymasz ponownie ofertę tj. oprocentowanie 3% to Twoje korzyści wyniosą 75,56 zł (10.075 zł x 3% / 4). Łączna kwota (150,56 zł) będzie zatem niższa niż przy pierwszej ofercie. Jeżeli jednak oferta będzie na 5% to Twoja korzyść wyniesie 125,94 zł (10.075 zł x 5% / 4). Łączna kwota (200,94 zł) będzie zatem wyższa – niestety nieznacznie – niż przy pierwszej ofercie.

Jak łatwo się domyślić, im częściej bank będzie kapitalizował odsetki – tym kwota będzie wyższa.

Wybór – czy 3, czy 6 miesięcy wcale nie będzie również taki oczywisty jeżeli weźmiemy pod uwagę, że ciągu 6 miesięcy może pojawić się wiele możliwości inwestycyjnych – o lepszym (teoretycznie) oprocentowaniu niż zakładane 4%.

I dla pełności danych należałoby również uwzględnić podatek od zysków z lokat, który obowiązkowo jest naliczany od każdej otrzymanej odsetki.

Podziel się
ze znajomymi:

Subskrybuj nasz
kanał na YouTube
Przejdź na
www.credit-agricole.pl